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多地效仿推出无还本续贷 给银行掩盖不良埋下伏笔?

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发表于 2018-8-8 11:17 | 显示全部楼层 |阅读模式

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 导读:
  多地效仿推出无还本续贷 部分银行选择观望
  监管支持小微信贷创新:无还本续贷各行取态不一
  争议无还本续贷:关键在银行风控
  "无还本续贷"再引关注 专家提示加强信贷监控

  多地效仿推出无还本续贷 部分银行选择观望
  央视近期的报道,让“无还本续贷”这个已经存在部分省市五年之久的银行业务火了起来。

  然而,当“无还本续贷”引起的争议还在持续发酵时,已有其他地方金融监管机构准备跟进效仿据记者独家获悉,江苏省连云港银监局8月7日召开会议,其中一个主题就是号召辖区内银行尽快落实无还本续贷政策。

  “有点类似‘吹风会’吧,希望银行多支持小微企业的无还本续贷。”一名知情人士告诉记者,“我们暂时还是先观望。”

  并非新鲜事
  所谓“无还本续贷”,是指在贷款到期前,银行依据对企业客户的历史数据以及行为评估,支持符合条件的小微企业自动续贷或延长贷款额度使用期限,突破融资过程中“先还后贷”的传统模式。

  这并非德州首创,也不是4年前的银监会36号文(《关于完善和创新小微企业贷款服务促进小微企业健康发展的通知》)首提。记者调查发现,有据可查的最早推出“无还本续贷”业务的银行,是福建省泉州银行。该行2013年4月推出名为“无间贷”的无还本续贷还款方式,在面世后的次年(2014年),还作为泉州金改典型写入了中国人民银行《2013年中国区域金融运行报告》。

  “就在2015年的时候,人行、省联社还指导了我们好几个市级联社,以管理办法的形式让辖区内的农信社推行无还本续贷。我觉得福建在这块应该是走得比较早的,这跟福建当地的经济环境有关系,当时纺织、建材等支柱行业整体经营风险上升,很多企业应收货款多、资金紧缺。我们是不怕他们不还钱的,他们手上是有应收账款的。”一名福建省内银行业人士说,自从“无间贷”推出后,福建银监局便鼓励辖内银行,包括全国性股份行的福建省分行(有的是总行所在)推出类似性质产品。兴业银行“连连贷”、海峡银行“续贷通”在福建省相继推出,前者(兴业连连贷)还在海南等省份推出。

  可以溯源的关于福建省“无还本续贷”业务最新的官方信息,来自2017年11月9日的银行业例行新闻发布会。当时福建银监局党委书记、局长赵杰介绍,福建省实施无还本续贷企业“名单制”管理,该辖内开办无还本续贷业务的银行机构覆盖面达100%。截至去年9月,2017年对小微企业办理的续贷业务中,采取无还本方式的占比高达25%。

  据记者了解,事实上广发银行也推出了无还本续贷业务,能办无还本续贷的都是该行正常经营企业,该行对于续贷企业设置了专门的准入门槛。在该行公司金融人士看来,无还本续贷本质是解决企业在正常续贷时要先还后贷,存在时间差而产生的倒贷成本。因为现实中倒贷成本取决于本金、市场利率和期限,有些市场倒贷资金利率的确畸高。

  除了广发银行,招行、华夏银行都有类似为小微企业节约成本的续贷方式存在。上述几家银行推出的产品,效果与“无还本续贷”无异,但产品逻辑却不一致。以招行自动转贷业务为例,只针对其资信良好、并通过审批的小微抵押贷款的客户。客户贷款到期前,招行系统会自动发放一笔新贷款,为客户归还原贷款的剩余本金,客户仅需按时归还新贷款的利息,到期还本。

  “其实无还本续贷确实有很多种‘变种’,也或者可以说,无还本续贷是这些续贷方式的最激进玩法。每个行风险容忍度不同,我们行也想解决过桥贷款的问题,但我们还是会要求客户还本。只是我们会帮助一些资质好、信用好的客户还本。”一名大型股份行公司零售业务人士告诉记者。

  “这能叫扶持小微吗?”
  一位江苏省城商行人士告诉记者,自己听闻监管层有意在辖区内复制无还本续贷的做法,因为在监管层看来,这一模式很大程度上解决了企业贷款期限与实际经营周期不匹配的问题。“各家银行制定自己的门槛和标准,但监管好像是鼓励我们多做。我们市暂时还没开会,先按兵不动吧。”该人士说。

  来自国有行、大型股份行、农商行的三名资深银行高管,也对记者提出了自己的“冷思考”。

  “无还本续贷政策和技术上都没有创新,但无条件无还本续贷确实是创新。而这样的创新,我觉得步子不应该迈太大。”一名国有大行分管小微金融业务的高管向记者直言。他指出,政府在支持小微企业贷款上确实下了很大的功夫,但是也出现了很多非金融因素,比如行政主导信贷。

  “如果企业本身经营是正常的,但基于现金流的考虑,对其到期贷款给予不还本金转贷的支持,这也就是过去常用的展期,或者叫期限调整。这确实可以避免企业向中介机构融资还贷。一般来说,银行担心的主要不是企业成本,而是防止民间借贷风险的传染。但这种选择应该是由银行根据自身的风险偏好、以及对企业的判断进行决策,外力干预我认为应该减少。”上述国有大行分管小微业务人士说。

  一名上市股份行高管还指出,“无还本续贷”的盲目扩容,可能还存在“两高一剩”行业、非符合小微企业指标的中大型企业抢夺信贷资源的情况。这已有公开信息佐证。2017年5月25日的银监会例行新闻发布会上,黑龙江银监局局长包祖明表示,目前对全省155户国有企业组建了债权人委员会,对生产经营暂时有困难的企业稳贷、增贷,创新运用无还本续贷政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解围脱困。

  “这个方式以前是用来处理不良的。这能叫扶持小微吗?”上述股份行高管反问。

  “通过民间借贷才能还款的企业已经是出现隐性风险的企业了,其实已经符合银行关注类客户标准。”有农商行分管小微的行长表示,“把这样的贷款划入‘正常’,其实相当于是掩盖风险,我并不认为这种做法可取,不应该让劣币驱逐良币。”(证.券.时.报.刘.筱.攸)监管支持小微信贷创新:无还本续贷各行取态不一
  监管支持小微信贷“创新”:“无还本续贷”各行取态不一
  有股份制银行风控人士表示,对于风控严格的银行而言,借新还旧一定会调整为关注类贷款。无还本续贷不能调整为“关注类”贷款,相当于变相操纵了银行的资产质量。

  8月6日,山东德州选出一批经营、信用良好的企业开展“无还本续贷”试点,有企业称“节省了500多万元费用”,引起争议。

  一位大行浙江某地分行行长表示,当地银行尚未推出此类业务。贷款资金的用途,一般都只允许生产周转,严禁用于归还旧贷款,这是违反信贷基本机理。但是,“无还本续贷”等借新还旧应该是银行要推出的一项业务。

  2014年7月,银监会发文,对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,可以无还本续贷。2017年,银监会再次发文,支持银行合理提高无还本续贷业务在小微贷款中的比重。

  详解无还本续贷模式
  无还本续贷意在解决贷款期限和资金需求不匹配,在实际业务中存在多种情况。

  传统贷款的模式是,企业的一个贷款周期结束后,若要续贷需要“过桥”资金“先还旧、再借新”。特别是小微企业贷款到期后,若需续贷,一般要先还本付息,然后由银行根据企业经营情况、负债率、企业主信用等,继续放贷。

  华东某城商行副行长表示,从贷款的本意出发,无还本续贷在实际业务层面有两层含义,一是对企业流动资金贷款进行无还本续贷,真正的流动资金贷款对应的是企业订单融资。企业订单期限一般短于一年,若订单展期被拉长、资金回笼出现问题,则需对贷款重组,这类无还本续贷就属于借新还旧。

  二是,一些小微企业的流动资金和固定资产,甚至家庭财产、企业财产区分不明显,银行很难判断企业贷款是长期占用还是短期流动资金,此时无还本续贷是在更正贷款期限管理问题。

  华南某农商行小微金融负责人表示,无还本续贷对解决客户的流动性困境确实起到了作用,但范围和规模不会太大。该行一般将其用于小微企业的资金重组,避免出现不良贷款。选择客户的标准上,要求是长期合作的客户,过往信用记录优良等优质企业客户。

  上述城商行人士表示,即使是无还本续贷,也需要有期限、审核批准流程。除政策文件确定的条件外,各地执行不尽相同。如,该行会面向企业资金链暂时出现紧张但值得银行长期支持的。

  而企业的借新还旧,则罕见四大行推出相关业务。一位华南股份制银行人士表示,无还本续贷业务开展要看银行的风险偏好,对于风控比较严格的银行,开展此类业务的积极性并不强。

  风控与流动性压力
  无还本续贷业务模式中,“借新还旧”不算“正常类”贷款,而应当划为“关注类”贷款。

  根据《贷款风险分类指引》,借新还旧,或者需要通过其他融资方式偿还的贷款应归为关注类。但根据银监会2014年7月文件,符合正常类标准的,应当划为正常类。2015年6月,银监会进一步明确,无还本续贷、通过新发放贷款结清已有贷款等情形不应单独作为下调贷款风险分类的因素。

  有股份制银行风控人士表示,对于风控严格的银行而言,借新还旧一定会调整为关注类贷款。无还本续贷不能调整为“关注类”贷款,相当于变相操纵了银行的资产质量。

  按照这一标准,有些分、支行可能会借此掩盖不良,这与充分真实暴露不良的要求是不一致的。而且,有些企业可能会利用这一政策,要求监管、银行按照这一模式操作。无论借新还旧还是还旧借新,银行很难压缩信贷额度,风险客户的推出障碍重重,加大了银行风险。

  不过,前述农商行人士表示,即便不采用这种方式,客户也还不了。走法律诉讼程序、清收虽然是解决办法,但银行也要看客户的具体情况,一户一策。“处理这种状况的企业,银行是非常谨慎的,要经过风险管理委员会的审核。满足条件的只是少数,并不是全部采取这种方式。”

  除了资产质量问题,上述城商行人士表示,银行所有的负债、资产都有期限,如果全部贷款采用无还本续贷模式,就不存在期限问题,类似永续债这会对银行流动性管理形成压力。

  “在没有执行该政策之前,很多企业的过桥资金要使用民间借贷甚至是高利贷,无还本续贷之后,对与银行还贷相关的高利贷的利率有很大压制。”该城商行人士表示,无还本付息也有助于减少银行内部人员“寻租”的机会。

  如何确定边界
  从银保监会政策文件看,“无还本续贷”本意是支持小微等企业融资,解决企业贷款与用款期限错配问题。

  2017年8月,银监会等五部委联合印发了《关于促进扶贫小额信贷健康发展的通知》,将“无还本续贷”应用到扶贫小额信贷领域。

  不过,有的地方银监局将无还本续贷用到陷入困境的企业甚至国企上。要求认真落实银监会关于“续贷”、“循环贷”、“年审制”的政策要求。对市场前景好、诚信经营,但暂时遇到困难的民营企业不断贷、不抽贷。推广无还本续贷,采取分期偿还本金等方式减轻企业负担。

  2017年5月,黑龙江银监局在银行业例行新闻发布会上表示,对生产经营暂时有困难的企业稳贷增贷,创新运用无还本续贷等政策,成功帮扶钢铁、煤炭等重点国有企业解危脱困。

  2018年3月,银监会发文,确定小微企业贷款的标准是单户授信1000万以下。重点针对单户授信1000万元以下(含)的小微企业贷款,提出“两增两控”的新目标。

  “两增”即单户授信总额1000万元以下(含)小微企业贷款同比增速不低于各项贷款同比增速,贷款户数不低于上年同期水平。

  “两控”即合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本,突出对小微企业贷款量质并重、可持续增长的监管导向。(21世.纪.经.济.报.道.辛.继.召)
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